Question d’immobilier :
la pré-approbation

L’importance d’avoir votre financement et preuve de trésorerie déjà disponible lors d’une offre d’achat

Par Joseph Marovitch

Mis à jour le 7 septembre 2023

Lors de l’achat d’une propriété, il faut soit obtenir une hypothèque ou payer la somme en espèces et en totalité. Pour gagner du temps et éviter les problèmes de financement, il est à la fois sage et indispensable de fournir soit la preuve de la disponibilité des fonds ou d’obtenir une approbation d’hypothèque préalable, tout en incluant une promesse d’achat. Ces documents aideront l’acheteur à obtenir le meilleur prix possible et lui fourniront un avantage sur tout autre acheteur ne disposant pas de financement pré-établi. Les vendeurs veulent des acheteurs qui peuvent payer.

Preuve de paiement en espèces

Ce document est facile à obtenir et nécessaire si l’acheteur paie intégralement en espèces. L’acheteur n’a qu’à simplement demander à son institution financière une lettre indiquant qu’il dispose de fonds suffisants pour acheter la propriété en question. Une autre option consiste à fournir un relevé bancaire récent. Il n’est pas nécessaire que la lettre indique une somme d’argent spécifique. Avec cette lettre, le vendeur est beaucoup plus à l’aise et confiant dans la conclusion de la vente. Il s’agit également d’une exigence légale en cas d’offre en espèces.

Pour gagner du temps et éviter les problèmes de financement, il est à la fois sage et indispensable de fournir soit la preuve de la disponibilité des fonds ou d’obtenir une approbation d’hypothèque préalable, tout en incluant une promesse d’achat.

Pré-approbation

L’approbation préalable d’une institution financière reconnue est un outil extrêmement utile lors de la recherche d’un bien immobilier. Dans une promesse d’achat avec pré-approbation, l’acheteur indique une preuve partielle de financement. Il faut environ trente minutes à la banque avec un courtier en prêts hypothécaires pour déterminer:

– Le montant que la banque est prête à prêter à l’acheteur
– Un taux d’intérêt qui peut être garanti jusqu’à 120 jours

Notez qu’il y a une deuxième étape à la pré-approbation, à savoir que la banque voudra s’assurer que la propriété achetée a une valeur égale ou supérieure au prix d’achat, via une évaluation. Vérifiez toujours les conditions de la pré-approbation d’un acheteur. Les banques fournissent parfois des pré-approbations basées sur des informations verbales sans vérification. Par conséquent, la pré-approbation sans vérification peut ne pas être très utile.

L’approbation préalable offre plusieurs avantages :

Un taux d’intérêt garanti fait en sorte que

– si les taux augmentent, vous aurez toujours le taux garanti le plus bas.
– si les taux diminuent, vous bénéficierez du taux le plus bas.

Les vendeurs seront plus disposés à accepter une offre inférieure d’un acheteur ayant obtenu une autorisation préalable qu’une offre supérieure mais n’ayant pas de financement en place.

Budget

En connaissant le montant spécifique que la banque est disposée à prêter, l’acheteur est au courant du budget avec lequel il pourra opérer et cela facilitera la négociation entre courtier et vendeur.

‘Les vendeurs seront plus disposés à accepter une offre inférieure d’un acheteur ayant obtenu une autorisation préalable qu’une offre supérieure mais n’ayant pas de financement en place.’

Première étape

• Rencontrer le courtier en prêts hypothécaires.
• Fournissez votre numéro d’assurance sociale.
• Fournissez les pièces d’identification requises.
• Fournissez votre plus récent bulletin de paie, si disponible.
• Fournissez votre preuve des avoirs.
• Un courtier en prêts hypothécaires vérifiera les antécédents et notation de crédit de l’acheteur.
• Le courtier en prêts hypothécaires indiquera ensuite combien il peut vous prêter.
• Un document de pré-approbation pour prêt hypothécaire sera alors délivré à l’acheteur, indiquant qu’il est approuvé pour un montant spécifique et à quel taux, ainsi que la période durant laquelle la pré-approbation reste valable.

Deuxième étape

• Une fois l’offre acceptée, la banque procèdera à une évaluation pour déterminer si le bien que l’acheteur achète a effectivement la valeur déclarée par le vendeur.
• À l’issue d’une évaluation positive de la banque, celle-ci vous fournira un document intitulé Approbation hypothécaire finale, attestant que les conditions de financement sont réputées satisfaites.

Dès réception de l’approbation finale du prêt hypothécaire, la condition de financement est estimée satisfaite.

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Dans le prochain article, nous aborderons la procédure d’inspection.

État du marché immobilier

IPC (taux d’inflation) : 3,3 %
Taux préférentiel du Canada : 5%

Les dernières nouvelles sont en partie réjouissantes. La Banque du Canada a tenu sa réunion mensuelle aujourd’hui, le 6 septembre, et a décidé de maintenir le taux actuel à 5 % en raison de l’affaiblissement de l’économie. Sous la pression des taux d’intérêt plus élevés, la demande s’est ralentie. L’inflation se maintient à 3,3 %, mais les économistes s’attendent à ce que l’indice des prix à la consommation diminue et permette une éventuelle baisse des taux d’intérêt en 2024.

Cependant, comme il y a encore trop de facteurs en évolution dans le monde, la possibilité d’une hausse de l’inflation demeure, et c’est pourquoi la Banque du Canada maintient l’option d’une éventuelle augmentation des taux à l’avenir.

‘Si davantage de propriétés arrivent sur le marché comme prévu, et que les taux restent stables ou diminuent, nous assisterons à une augmentation des prix.’

Nous risquons d’assister à une augmentation des inventaires au fur et à mesure que les hypothèques arrivent à échéance. Même si le taux de 5 % de la Banque du Canada reste stable, les nouveaux taux hypothécaires seront de 6 % ou plus. Actuellement, le nombre de propriétés à vendre est faible, alors que les coûts de possession et les taux sont plus élevés. Si davantage de propriétés arrivent sur le marché comme prévu, et que les taux restent stables ou diminuent, nous assisterons à une augmentation des prix.

Passez une bonne semaine !

N’oublions pas que les personnes atteintes de cancer sont également vulnérables !

Vous êtes invités à continuer à donner aux organisations suivantes, car il est maintenant plus important que jamais de soutenir la recherche sur le cancer ! Cliquez sur les logos ci-dessous pour savoir comment :

Image : pxhere
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