L’importance d’avoir votre financement et votre preuve de trésorerie disponibles dès l’offre d’achat
Par Joseph Marovitch
Mis à jour le 29 octobre 2026
Lors de l’achat d’une propriété, il faut soit obtenir une hypothèque, soit payer la somme en espèces et en totalité. Pour gagner du temps et éviter les problèmes de financement, il est à la fois sage et indispensable de fournir soit la preuve de la disponibilité des fonds, soit une approbation d’hypothèque préalable, tout en incluant une promesse d’achat. Ces documents aideront l’acheteur à obtenir le meilleur prix possible et lui fourniront un avantage sur tout autre acheteur ne disposant pas de financement préétabli. Les vendeurs veulent des acheteurs qui peuvent payer.
Preuve de paiement en espèces
Cette preuve de disponibilité de fonds est facile à obtenir et constitue à la fois une nécessité et une exigence légale si l’acheteur paie la totalité du prix d’achat comptant. Il lui suffit de demander à son institution financière une lettre confirmant qu’il dispose des fonds nécessaires pour acheter la propriété en question. Une autre option consiste à fournir un relevé bancaire récent. Il n’est pas nécessaire que la lettre précise le montant des fonds disponibles; elle doit toutefois indiquer la propriété visée et le prix demandé. Cette lettre rassure le vendeur et renforce sa confiance dans la conclusion de la vente. Elle permet également de satisfaire rapidement à la condition de financement.
Il est à la fois sage et indispensable de fournir soit la preuve de la disponibilité des fonds ou d’obtenir une approbation d’hypothèque préalable.
Pré-approbation
L’approbation préalable d’une institution financière reconnue est un outil extrêmement utile lors de la recherche d’un bien immobilier. Dans une promesse d’achat avec pré-approbation, l’acheteur fournit une preuve partielle de financement. Il faut environ trente minutes à la banque avec un courtier en prêts hypothécaires pour déterminer:
– Le montant que la banque est prête à prêter à l’acheteur
– Un taux d’intérêt qui peut être garanti jusqu’à 120 jours
Notez qu’il y a une deuxième étape à la pré-approbation, à savoir que la banque voudra s’assurer que la propriété achetée a une valeur égale ou supérieure au prix d’achat, via une évaluation. Vérifiez toujours les conditions de la pré-approbation d’un acheteur. Les banques fournissent parfois des pré-approbations basées sur des informations verbales sans vérification. Par conséquent, une pré-approbation sans vérification peut ne pas être très utile.
L’approbation préalable offre plusieurs avantages :
Un taux d’intérêt garanti fait en sorte que
– si les taux augmentent, vous aurez toujours le taux garanti le plus bas.
– si les taux diminuent, vous bénéficierez du taux le plus bas.
– Les vendeurs seront plus disposés à accepter une offre inférieure d’un acheteur ayant obtenu une autorisation préalable qu’une offre supérieure mais n’ayant pas de financement en place.
Budget
En connaissant le montant exact que la banque est disposée à prêter, l’acheteur sait quel budget il peut utiliser, ce qui facilitera la négociation entre le courtier et le vendeur.
Les vendeurs seront plus disposés à accepter une offre inférieure ayant obtenu une autorisation préalable qu’une offre supérieure mais n’ayant pas de financement en place.
Processus
Première étape
- Rencontrer le courtier en prêts hypothécaires.
- Fournissez votre numéro d’assurance sociale.
- Fournissez les pièces d’identification requises.
- Fournissez votre plus récent bulletin de paie, si disponible.
- Fournissez votre preuve des avoirs.
- Un courtier en prêts hypothécaires vérifiera les antécédents et la cote de crédit de l’acheteur.
- Le courtier en prêts hypothécaires indiquera ensuite combien il peut vous prêter.
- Un document de pré-approbation pour un prêt hypothécaire sera alors délivré à l’acheteur, indiquant qu’il est approuvé pour un montant spécifique et à quel taux, ainsi que la période durant laquelle la pré-approbation reste valable.
- Il est préférable de joindre la préapprobation sans condition à la promesse d’achat.
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Deuxième étape
- Une fois l’offre acceptée, la banque procèdera à une évaluation pour déterminer si le bien que l’acheteur achète a effectivement la valeur déclarée par le vendeur.
- À l’issue d’une évaluation positive de la banque, celle-ci vous fournira un document intitulé Approbation hypothécaire finale, attestant que les conditions de financement sont réputées satisfaites.
Dès réception de l’Approbation hypothécaire finale, la condition de financement est réputée satisfaite.
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État du marché immobilier
Nous vivons une période singulière. Comme prévu, la Banque du Canada a relevé le taux préférentiel d’un quart de point pour le porter à 2,5% en raison de la hausse de l’inflation. Elle s’attend à de nouvelles hausses de taux et prévoit que l’inflation pourrait atteindre 3,1% en raison des conflits en cours, de l’état actuel des relations canado-américaines et de divers facteurs politiques locaux. Ces enjeux ralentissent les chaînes d’approvisionnement en matériaux ainsi que les services de transport nécessaires à la construction ou à la rénovation de propriétés. Les prix des matériaux augmentent donc, tout comme ceux des autres biens et services.
Ces conflits entraînent une hausse du nombre de propriétés à vendre et font hésiter les acheteurs. Il s’agit d’une situation inhabituelle, puisque l’augmentation de l’offre se traduit généralement par une baisse des prix et une hausse des ventes dans un marché favorable aux acheteurs. Toutefois, ces derniers restent dans l’attente de nouveaux développements concernant les élections de mi-mandat aux États-Unis, la politique québécoise et la tenue éventuelle d’un référendum. Ces enjeux créent de l’incertitude économique, et les capitaux se dirigent toujours vers les marchés qui offrent de la stabilité.
Ces conflits entraînent une hausse du nombre de propriétés à vendre et font hésiter les acheteurs.
Toutefois, les conflits présentent toujours des occasions à saisir. Celles-ci comportent des risques, mais il existe toujours des moyens de les atténuer, voire de les éliminer complètement.
Parmi ces occasions figurent l’achat à meilleur prix et à des conditions plus avantageuses dans un contexte de concurrence réduite; la hausse de la valeur des propriétés lorsque la demande refoulée se concrétise à mesure que le marché retrouve son équilibre; l’acquisition d’immeubles à revenus à des prix plus bas et à des taux de capitalisation plus élevés; ainsi que le recours à des sociétés, à des produits d’assurance et à des emprunts garantis par sa propre police d’assurance pour acheter une propriété tout en protégeant ses actifs contre les créanciers.
D’ici la semaine prochaine, prenez soin de vous et passez une excellente fin de semaine.
N’oublions pas que les personnes atteintes de cancer sont également vulnérables !
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Image : pxhere
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Joseph Marovitch œuvre dans les services depuis plus de 30 ans. Il a d’abord dirigé le Camp Maromac, un camp de vacances pour enfants, avant de devenir courtier immobilier, où il applique les mêmes valeurs de fiabilité et d’intégrité. Vous pouvez le joindre au 514 825-8771 ou à josephmarovitch@gmail.com